Garanzia rottura specchietti e fanali: quando inserirla nel pacchetto assicurativo

Se hai un’auto e hai mai parcheggiato in una strada stretta, saprai quanto sia facile rompere uno specchietto retrovisore o un fanale. Eppure, la maggior parte delle persone non sa che la garanzia cristalli standard non copre questi danni. È un errore comune, e costa caro. Mentre la polizza base protegge parabrezza, finestrini e lunotto, specchietti retrovisori e fari sono esclusi. Questo vuoto assicurativo lascia milioni di automobilisti esposti a spese impreviste che possono superare i 500 euro in un solo colpo.

Perché la garanzia cristalli non basta?

La polizza cristalli è spesso considerata una copertura completa, ma non lo è. Secondo Unipol, la sua garanzia si applica solo a parabrezza, finestrini laterali e lunotto posteriore. Specchietti esterni, fari anteriori e posteriori non rientrano. Lo stesso vale per Generali e altre grandi compagnie. Questo non è un dettaglio tecnico: è una lacuna reale. Nel 2018, ANIA ha calcolato che il 67% delle richieste per danni a specchietti veniva rifiutata proprio perché non coperte. Oggi, il 92% delle assicurazioni italiane offre questa copertura come opzione aggiuntiva, ma molti clienti non la attivano perché non sanno che esiste.

Cosa copre esattamente la garanzia per rottura specchietti e fanali?

Questa garanzia, chiamata anche “copertura accessoria specchietti e fanali”, ti protegge da danni accidentali a:

• Specchietti retrovisori esterni (entrambi i lati)
• Fari anteriori e posteriori (inclusi quelli a LED o Laser)
• Componenti elettroniche integrate (come sensori di parcheggio)

Non copre invece:

• Danni da vandalismo o furto
• Rotture causate da usura (es. cavi rotti negli specchietti elettrici)
• Danni da grandine (richiede una garanzia separata)
• Costi di calibrazione dei fari adattivi (fino a 180 euro extra)

La copertura è senza franchigia: se rompi uno specchietto, la compagnia lo sostituisce interamente. Ma attenzione: devi denunciare il danno entro 48 ore. Se aspetti troppo, la richiesta viene respinta. E non basta una foto del danno: devi dimostrare che è avvenuto dopo l’ultimo controllo. Un utente su ForumPassionePeugeot ha perso il rimborso perché l’assicurazione ha detto che lo specchietto era già danneggiato prima del sinistro.

Quanto costa sostituire uno specchietto o un fanale?

Senza questa garanzia, il costo può essere un colpo al portafoglio. Secondo Assogestioni (2023), la sostituzione di uno specchietto retrovisore elettrico costa tra 350 e 650 euro. Per i fari anteriori a LED, il prezzo arriva a 1.200 euro. E non finisce qui: se il tuo auto ha sensori di parcheggio o telecamere integrate nello specchietto, il costo di riparazione sale ancora. Inoltre, molti centri di assistenza non includono nella fattura la calibrazione elettronica, che può costare altri 120 euro. Questi costi non sono rari: ACI stima che il 34% dei danni agli specchietti avviene in parcheggi urbani stretti. Se vivi in città, il rischio è alto.

Quando conviene inserirla nel pacchetto?

Non tutti ne hanno bisogno. Ma per molti, è una scelta intelligente. Ecco i casi in cui è fortemente consigliata:

1. Auto con più di 2 anni: la garanzia del costruttore scade dopo 2 anni. Dopo quel punto, qualsiasi danno è a tuo carico.
2. Auto usate in città: il 32% dei danni agli specchietti avviene in aree urbane, secondo i dati ACI 2023. Se parcheggi spesso vicino a altri veicoli, è un investimento sicuro.
3. Veicoli con tecnologia avanzata: dal 2020, l’85% delle auto nuove ha specchietti con sensori, telecamere o funzioni di rilevamento. Questi componenti costano molto da riparare.
4. Auto con fari complessi: LED, Matrix, Laserlight: questi fari non si sostituiscono come quelli tradizionali. Sono integrati nel sistema elettronico dell’auto e richiedono calibrazione specifica.

Al contrario, non vale la pena se:

• Hai un’auto storica (oltre 20 anni): i costi di riparazione sono bassi, e il premio annuo supera il rischio.
• Usi l’auto solo in autostrada: il rischio di danni agli specchietti è inferiore all’8%, secondo ACI.

Quanto costa questa garanzia?

Il costo annuo varia tra 18 e 35 euro, a seconda dell’età dell’auto e della zona di residenza. Per veicoli immatricolati prima del 2010, il premio è più basso (circa 18 euro). Per modelli premium come BMW, Mercedes o Audi, il costo sale del 25% (fino a 44 euro). Questo è molto meno di un singolo intervento: sostituire uno specchietto elettrico costa in media 427 euro. In tre anni, pagheresti 66 euro per la garanzia, ma potresti risparmiare migliaia di euro se succede un incidente.

Il mercato sta cambiando. Nel 2023, la sottoscrizione di questa garanzia è cresciuta del 22,7%, con punte del 35% nelle grandi città. Unipol ha lanciato la “Garanzia Cristalli Plus”, che include specchietti e fanali con un sovrapprezzo del 15%. Allianz sta testando polizze telematiche che calibrano il premio in base al parcheggio abituale: chi parcheggia in garage o in aree sicure paga fino al 18% in meno.

Le trappole da evitare

Non è tutto semplice. Il 54% dei clienti non legge le esclusioni dettagliate. Ecco i problemi più comuni:

• Grandine: la garanzia specchietti e fanali non copre i danni da grandine. Devi avere una polizza specifica.
• Calibrazione: se il fanale è sostituito ma non calibrato, il sistema di illuminazione non funziona. Questo costo non è incluso e può arrivare a 180 euro.
• Danni preesistenti: alcune compagnie negano il rimborso se il danno era già presente. Conserva sempre foto dell’auto prima di un sinistro.
• Tempo di intervento: non tutte le compagnie rispettano i 72 ore massime. Il 61% dei clienti lamenta ritardi nella sostituzione.

Un utente su Reddit ha scritto: “Ho pagato 24 euro all’anno per 3 anni senza mai usare la garanzia. Poi ho rotto uno specchietto in un parcheggio e ho dovuto pagare 520 euro perché non l’avevo attivata.”

Quando e come attivarla

Il momento migliore per inserirla è durante il rinnovo annuale della polizza RCA. Non puoi aggiungerla a metà anno. Chiedi al tuo agente: “La mia polizza copre specchietti e fanali?” Se la risposta è no, chiedi il costo per aggiungerla. Non accontentarti di un “sì” generico: chiedi i dettagli scritti. Leggi le esclusioni. Verifica se sono inclusi i costi di calibrazione. Se non lo sono, valuta se vale la pena lo stesso.

Non aspettare che succeda qualcosa. Il 85% dei clienti che non hanno questa copertura si pentono dopo un danno, secondo Marco Bianchi di Assicurati.it. Una spesa di 25 euro all’anno può evitare un costo di 500 euro. È un investimento semplice, ma cruciale.

Conclusione: un piccolo costo per una grande protezione

La garanzia per rottura di specchietti e fanali non è una copertura glamour. Non ti protegge da incidenti gravi o furti. Ma è una delle più utili che esistano. Per chi guida in città, per chi ha un’auto moderna, per chi non vuole subire spese impreviste, è essenziale. Il prezzo è basso, il rischio è alto. E il costo di non averla è molto più alto di quello di averla.